Le marché des transferts
d'argent est en plein essor et les montant envoyés au Sénégal
sont la principale source de revenus d'une grande partie de la population du
pays. Il est important d'utiliser le service de transfert
le plus adapté à la situation afin d'éviter de payer des
frais exhorbitants proches du vol organisé. Il faut donc adapter votre
mode de transfert en fonction du montant à envoyer, de l'urgence de la
situation et de la fréquence d'envoi de ces transferts.
LE FORMEL : |
| | LE VIREMENT
BANCAIRE :
| | | | Le
virement bancaire est le moyen le plus orthodoxe d'envoyer de l'argent au Sénégal.
Il demeure hélas très peu transparent en termes de coûts,
onéreux pour les petites sommes et plus long qu'un transfert express. Frais
SWIFT, commissions de change, frais de virement, etc.. : de multiples taxes
s'appliquent aux virements bancaires et ces frais peuvent être pris totalement
ou partiellement en charge par l'émetteur. Et il s'avère souvent
que le banquier soit aussi ignorant des coûts et procédures que
le client émetteur du virement. Il n'est pas rare par exemple que le
client se voie demander le n° IBAN du compte du destinataire alors que le
Sénégal n'adhère pas à la norme IBAN et que les
comptes en banque de ce pays n'en possèdent donc pas ! De même,
lorsque le client demande au banquier le coût d'un tel virement, il se
voit souvent répondre des tarifs ne correspondant pas à la totalité
des frais et le destinataire devra de son côté également
acquitter une somme pouvant s'avérer importante. Le
virement bancaire est donc principalement utilisé par des entreprises
et par des particuliers bien informés souhaitant envoyer de grosses sommes
au Sénégal de manière sûre et garantie. Envoyer 400€
par virement bancaire au Sénégal coûte trop cher pour envisager
cette option par rapport aux autres moyens de transfert. Sachez
pour finir qu'avec le système SWIFT, les délais de virement se
sont beaucoup améliorés : un virement effectué le lundi
d'Europe arrive sur le compte du destinataire au Sénégal généralement
avant la fin de la semaine. Afin de comparer le virement
bancaires aux autres moyens de transfert, nous avons choisi trois banques françaises
(BNP, Société Générale et Crédit Agricole)
et avons simulé un virement avec leurs tarifs en vigueur au 7 avril 2008
(voir tableau ci-dessous). | | | CARTES
BANCAIRES INTERNATIONALES : | | | | Depuis
quelques temps différents services de cartes bancaires "spécial
transfert" ont fait leur apparition sur le marché. Les opérateurs
ayant lancé ces produits ont compris que le secteur des transferts était
juteux et qu'il fallait trouver un moyen de se sucrer en évitant de payer
taxes et TVA tout en simplifiant et en sécurisant un maximum les procédures.
Le principe est simple : la personne qui souhaite envoyer
régulièrement et en toute sécurité de l'argent à
un destinataire au Sénégal acquière auprès de sa
banque ou d'un service spécialisé une carte bancaire internationale
(de type Mastercard ou Visa) rechargeable et à autorisation systématique
et la transmet au destinataire habituel des transferts d'argent. Cette
solution est à ce jour la plus souple et la moins chère pour les
personnes envoyant plus de 3 virements par an Sénégal... L'avantage
de cette solution est évidememnt sa souplesse. Le destinataire peut retirer
l'argent en fonction de ses besoins dans la limite du crédit que vous
lui avez alloué. Ca permet notamment de ne pas devoir stocker de grosses
sommes avec tous les risques de vol que cela inclut. Le destinataire peut retirer
de l'argent à toute heure 7j/7 dans les nombreux guichets automatiques
de Dakar et dans les principales villes du Sénégal. Le destinataire
peut en outre se servir de sa carte pour acheter des produits dans un nombre
grandissant de commerces acceptant les cartes bancaires. Enfin, vous demeurez
le propriétaire de la carte et pouvez à tout moment faire opposition
en cas de perte ou de vol. Dans tous les cas, la carte nécessite comme
toute carte internationale la saisie d'un code secret : la perte de cette carte
n'implique donc pas de danger immédiat pour les finances du détenteur
! DEUX SOLUTIONS S'OFFRENT A VOUS SI VOUS SOUHAITEZ
CONFIER UNE CARTE A UN BENEFICIAIRE 1)
>>>>>>>>>> LES SERVICES DEDIES
Des
services dédiés tels que Flouss ( )
rencontrent un certain succès. Détenu par le puissant groupe Accord
(groupe Auchan), c'est un signe de sérieux et de stabilité : vous
ne risquez pas de mauvaises surprises. La carte Flouss
permet un rechargement instantané depuis votre téléphone
mobile ou en ligne sur internet 24h/24 grâce à votre propre carte
bancaire. L'argent est disponible immédiatement sur votre carte Flouss
et le bénéficiaire peut effectuer des retraits au Sénégal.
L'achat de la carte coûte 19€ (pas de cotisation annuelle à
payer). - Des coûts s'appliquent au rechargement
: de 50à 100€ > 6€, de 100 à 200€ > 8€,
de 200 à 300€ > 11€, de 300 à 400€ > 14€,
de 400 à 500€ > 17€ et au delà de 500€ >
22€. - En outre, les habituels frais de retrait et de change
aux distributeurs automatiques s'appliquent aux retraits effectués par
le détenteur de la carte au Sénégal : 3€ + 1,5% de
la somme retirée. Exemple pour 250€
envoyés et retirés à Dakar EN
UNE FOIS :
Coût du rechargement : 11€ Coût
du retrait de 250€ à Dakar : 3€ + 1,5% de 250€ (3,75€)
soit 6,75€
Coût total rechargement
+ retrait : 17,75€ (contre 24€ avec Western Union et 15€
avec MoneyGram) Pour l'envoi et le retrait de 100€
grâce à la carte Flouss le coût total s'élève
à 10,5€ (contre 19€ avec Western Union et 8€ avec MoneyGram). La
carte Flouss ne permet en revanche que les retraits (pas les paiements dans
les commerces). 2) >>>>>>>>>>
CARTE PERSONNELLE Cette solution "artisanale"
est la plus intéressante et bat à plate-couture tous les autres
services de transfert d'argent. Il vous suffit d'ouvrir un second compte à
votre nom dans votre banque habituelle. Ca ne posera aucun problème.
Demandez pour ce compte une carte Visa Electron ou Mastercard à autorisation
systèmatique. Ces cartes ne permettent les paiements et retraits
que dans la limite de la somme disponible sur le compte.
Ces cartes sont bon marché (15€ en moyenne par an). Ce second compte
étant dans votre banque, il n'y aura aucun frais pour transférer
de l'argent dessus par internet ou directement au guichet de votre banque. Le
coût est quasi nul et la souplesse de la procédure vous permet
même, si vous le souhaitez, de déposer un chèque en passant
vite fait devant votre banque ! Une fois le destinataire en possession de cette
carte Visa ou Mastercard à autorisation systèmatique, il peut
commencer à l'utiliser à sa guise à concurrence du montant
disponible sur le compte. C'EST
LE SYSTEME LE MOINS CHER, LE PLUS SOUPLE, LE PLUS FACILE ET LE MOINS RISQUE
D'ENVOYER DE L'ARGENT REGULIEREMENT AU SENEGAL !!!! Simulation
pour l'envoi de 250€ (en dehors du coût annuel de la carte d'environ
15€) :
Dépôt d'argent sur votre propre deuxième
compte : gratuit Retrait d'argent au Sénégal :
3€ + 1,5% de 250€ (3,75€) : 6,75€
TOTAL
POUR L'ENVOI DE 250€ : 6,75€. Y'a pas mieux ! NB
: la piste magnétique des cartes bancaires s'endommage très rapidement,
surtout sous les tropiques... Il est donc recommandé de conseiller à
la personne qui va utiliser la carte de la stocker dans un étui à
part, loin des objets métalliques et surtout LOIN DE LEUR TELEPHONE PORTABLE.
| | |
LES MANDATS INTERNATIONAUX :
|
| | | Il existe en
France et en Europe en général quatre opérateurs de mandats
et transferts d'argent internationaux. Western Union,
MoneyGram, Money Express et La Poste. Il s'agit pour
la plupart d'extorsion de fond au vu des tarifs et commissions pratiqués.
Excepté pour les mandats "traditionnels" de la Poste qui sont
encore à des tarifs honnêtes et accessibles, les autres ne devraient
être utilisés que PONCTUELLEMENT et POUR LES CAS D'EXTRÊME
URGENCE. Il est totalement inconscient d'utiliser ces
services sauf en cas d'extrême urgence. Complices à peine à
leur insu de toutes les arnaques africaines, ils devraient être interdits
dans tous les pays africains tant est énorme le pourcentage qu'ils bouffent
sur la sueur du travail des travailleurs africains expatriés.
|
| | | | 1
) MoneyGram
: MoneyGram est un réseau principalement
présent au Etats-Unis. Si MoneyGram propose des tarifs notablement moins
chers que Western Union, ses agences ne disposent pas d'un grand réseau
en France (par exemple Lyon ne compte qu'une agence et Marseille deux !). Au
Sénégal, le réseau n'est pas plus dense mais la plupart
des grandes villes comptent au moins un partenaire MoneyGram où récupérer
l'argent. MoneyGram ne propose en outre pas de transfert via internet depuis
la France. Si vous avez une agence non loin de chez vous, c'est cependant beaucoup
mieux que Western Union. www.moneygram.fr 2
) Western
Union : Western Union constitue le plus grand
scandale financier de l'Afrique et personne ne semble s'en émouvoir.
C'est simple : trois opérateurs se goinfrent sur
le dos de l'immigré : la structure émettrice (en France la plupart
du temps la Poste), Western Union, et enfin la structure dans laquelle le destinataire
vient chercher l'argent ! Au final, quand un immigré souhaite envoyer
100€ à la famille, ça lui coûtera 20% s'il le fait
en ligne : il souhaite envoyer l'équivalent de 10 heures de son travail
à Dakar, Western Union lui en prélève deux ! Jamais, dans
toute l'histoire financière un opérateur n'a autant mangé
grâce à l'immigration et donc n'aura profité de la pauvreté
des pays destinataires des fonds. Le business est tellement
juteux que les intermédiaires se multiplient à chaque coin de
rue et que le meilleur investissement actuellement au Sénégal
est de louer une boutique pour recevoir les transferts Western Union ! Des affiches
de 4 mètres sur 3 inondent les capitales africaines et les quartiers
populaires des villes occidentales. Western Union est
en outre le complice passif de toutes les arnaques possibles et imaginables.
Alors à part se fendre d'un petit communiqué sur leur site internet
ils ne font rien pour réduire durablement ces arnaques qui pourrissent
les relations internationales en Afrique et font suspecter toute transaction
effectuée par les pays du continent. Aucun blacklistage de destinataires
notablement connus, complicité de certains personnels locaux de Western
Union en Afrique (fait établi notamment en Guinée-Bissau): bref,
jamais aucune institution financière n'a autant servi à arnaquer
son prochain que Western Union. Inutile donc de souligner
que nous déconseillons FORMELLEMENT tout transfert via Western Union,
tant pour des raisons de coût (ce sont de loin les plus chers) que pour
des raisons éthiques (lutte contre les arnaques et protection des transactions
frauduleuses quasi-nulles, ponctionnement insolent du travail immigré,
etc...). Certains diront qu'il est difficile de se passer
de Western Union car c'est rapide et qu'il y a des agences partout. Il se trouve
que c'est souvent le destinataire au pays qui réclame Western Union car
il est généralement peu au courant des frais insultants que cela
engendre. Mais il est de la responsabilité de chacun de lui faire comprendre
que pour lui envoyer 65.000CFA, il en coûtera 13.000CFA ! 3
) Money
Express : Le site internet de Money Express,
peu fonctionnel, incite également à peu de confiance. Avec des
affirmations telles que "nous sommes 10% moins chers que les autres"
(quels autres ? Les "autres" ont d'ailleurs plusieurs tarifs) : le
site internet n'indique absolument aucun prix et reflète peu de transparence...
Ne dépendant d'aucun groupe international, cette entreprise sénégalaise
doit susciter la plus grande prudence. 4
) La
Poste : La Poste, qui constitue également
en France le principal point d'émission de mandats "Western Union"
continue cependant de proposer ses propres mandats internationaux, plus lents
certes mais également BEAUCOUP MOINS CHERS ! On oublie trop souvent en
effet devant la pub monstrueuse de Western Union que le bon vieux "mandat
international" de la Poste existe encore. Deux types
de mandats sont proposés à destination du Sénégal
: Le mandat ordinaire international :
|
| | | | | C'est
une des solutions les plus économiques pour envoyer de l'argent au Sénégal.
Le bénéficiaire, muni d’une pièce d’identité,
peut retirer les fonds dans tous les bureaux de poste du Sénégal.
Vous avez la possibilité d’envoyer jusqu’à 3500€
(2 300 000CFA). Un délai de mise à disposition de l’argent
de 4 à 10 jours en moyenne selon les pays de destination.
|
| | | | Le mandat express
international :
| | | | | | C'est
le moins cher des mandats rapides pour envoyer de l’argent au Sénégal.
- Une réception sous 2 jours ouvrés. - La possibilité
d’envoyer jusqu’à 3 500 €. - Un transfert électronique
traçable : vous pouvez à tout moment savoir où en est votre
mandat et si votre bénéficiaire est venu le chercher. - Une
sécurité totale : si le bénéficiaire ne vient pas
chercher les fonds mis à sa disposition sous 30 jours, vous êtes
intégralement remboursé (hors droits d’émission). |
TABLEAU
COMPARATIF (tarifs relevés pour les transferts depuis la France au 7
avril 2008)
| | Transferts
de fonds et mandats internationaux | Virements
bancaires | Carte
bancaire | MONTANT A ENVOYER |  |  |  |  |  |  |  |  |  |
| | | prix
en ligne | Mandat express
| Mandat ordinaire | Frais
"tout compris" | Carte perso | Carte
Flouss | | 100€ | ? | 8€ | 19€
| 9,80€ | 6,80€ | 36,90€ | 41,50€ | 38,15€ | 4,5€ | 10,5€ |
| 250€ | ? | 15€ | 24,50€ | 16,70€ | 10,60€ | 39,40€ | 41,50€ | 38,15€ | 6,75€ | 17,75€ |
| 500€ | ? | 25€ | 38€ | 22,90€ | 13,60€ | 39,40€ | 41,50€ | 38,15€ | 10,5€
| 27,5€ |
| 1000€ | ? | 33€ | *(2) | 27,80€ | 15,50€ | 39,40€ | 41,50€ | 38,15€ | *(4) | *(3) |
| 15000€ | * | *(2) | *(2) | 35,10€(1) | 19,90€(1) | 39,40€ | 42,50€ | 38,15€ | *(4) | *(3) |
(1) les mandats postaux sont plafonnés à
3500€ - les tarifs indiqués sont valables pour les mandats de 1500
à 3500€ (2) les montants Western Union sont
plafonnés à 7600€ / jour et par personne dans les bureaux
de poste français. Pour les transferts en ligne sur le site Western Union,
la limite et de 500€ par jour et 999€ par mois. Les transferts MoneyGram
sont également limités. (3) La somme maximale
de rechargement par client sur toutes ses cartes Flouss est de 6000€/an.
Le plafond de retrait hebdomadaire est de 300€ par semaine. (4)
Le plafond de retrait hebdomadaire est le plus souvent de 300€ par semaine
pour les cartes bancaires à autorisation systématique. |
L'INFORMEL : D'autres
solutions, aux limites ou en marge de la loi existent pour envoyer de l'argent
au Sénégal. Certaines peuvent comporter des risques.
|
| | | | | 1)
SOLUTION "COMMERCANTS" : Certaines entreprises et certains commerçants
sénégalais ou libanais ont des comptes en banque en Europe. Pour
différentes raisons, il est souvent intéressant pour eux de se
débarrasser de francs CFA contre des €uros. Si une relation de confiance
s'établit, ils peuvent délivrer des CFA au Sénégal
contre un virement, un chèque ou un dépôt d'espèces
sur leur compte en France (par exemple). Le mieux est de demander au destinataire
de l'argent s'il ne connait pas un commerçant dans son quartier qui propose
ce genre d'arrangement (aucun frais n'est habituellement perçu pour ce
type de transaction qui arrange bien tout le monde...). 2)
SOLUTION "IMMIGRES" : Il y a quelques mois une affaire avait défrayé
la chronique. De pauvres travailleurs des foyers SONACOTRA de Paris avait été
arrêtés et jugés pour "blanchiement d'argent".
Les sommes en jeu étaient en effet très importantes. On leur reprochait
d'envoyer de grosses sommes d'argent en Afrique sans rien déclarer ni
sur l'origine des fonds ni sur les frais perçus. Il s'agissait en fait
juste de transferts communautaires réalisés pour aider les immigrés
et leur éviter de payer les frais exhorbitants des sociétés
de transfert d'argent. Cela a dû contrarier les intérêts
de ces gringos de Western Union qui veulent manger, manger, manger, manger. Il
est donc peu recommandé d'utiliser cette procédure car l'argent
peut-être saisi à tout moment par les autorités. Elle est
cependant bon marché et un grand nombre de travailleurs sénégalais
de l'extérieur utilisent ce mode de transfert communautaire pour envoyer
de l'argent à leurs proches. Ca a au moins le mérite de ne pas
engraisser Western Union. 3) SOLUTION Cash : n'envoyer
évidemment jamais d'argent en liquide par la poste : il est toujours
volé. Si vous connaissez des amis qui voyagent, il est évidemment
possible de leur confier de l'argent pour qu'ils le remettent à un proche.
Ca a l'avantage de rien coûter et d'être plus convivial.
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