Le virement bancaire est le moyen le plus orthodoxe d'envoyer de l'argent au Sénégal. Il demeure hélas très peu transparent en termes de coûts, onéreux pour les petites sommes et plus long qu'un transfert express.

Frais SWIFT, commissions de change, frais de virement, etc.. : de multiples taxes s'appliquent aux virements bancaires et ces frais peuvent être pris totalement ou partiellement en charge par l'émetteur. Et il s'avère souvent que le banquier soit aussi ignorant des coûts et procédures que le client émetteur du virement. Il n'est pas rare par exemple que le client se voie demander le n° IBAN du compte du destinataire alors que le Sénégal n'adhère pas à la norme IBAN et que les comptes en banque de ce pays n'en possèdent donc pas ! De même, lorsque le client demande au banquier le coût d'un tel virement, il se voit souvent répondre des tarifs ne correspondant pas à la totalité des frais et le destinataire devra de son côté également acquitter une somme pouvant s'avérer importante.

Le virement bancaire est donc principalement utilisé par des entreprises et par des particuliers bien informés souhaitant envoyer de grosses sommes au Sénégal de manière sûre et garantie. Envoyer 400€ par virement bancaire au Sénégal coûte trop cher pour envisager cette option par rapport aux autres moyens de transfert.

Sachez pour finir qu'avec le système SWIFT, les délais de virement se sont beaucoup améliorés : un virement effectué le lundi d'Europe arrive sur le compte du destinataire au Sénégal généralement avant la fin de la semaine.

Afin de comparer le virement bancaires aux autres moyens de transfert, nous avons choisi trois banques françaises (BNP, Société Générale et Crédit Agricole) et avons simulé un virement avec leurs tarifs en vigueur au 7 avril 2008 (voir tableau ci-dessous).

Depuis quelques temps différents services de cartes bancaires "spécial transfert" ont fait leur apparition sur le marché. Les opérateurs ayant lancé ces produits ont compris que le secteur des transferts était juteux et qu'il fallait trouver un moyen de se sucrer en évitant de payer taxes et TVA tout en simplifiant et en sécurisant un maximum les procédures.

Le principe est simple : la personne qui souhaite envoyer régulièrement et en toute sécurité de l'argent à un destinataire au Sénégal acquière auprès de sa banque ou d'un service spécialisé une carte bancaire internationale (de type Mastercard ou Visa) rechargeable et à autorisation systématique et la transmet au destinataire habituel des transferts d'argent.

Cette solution est à ce jour la plus souple et la moins chère pour les personnes envoyant plus de 3 virements par an Sénégal...

L'avantage de cette solution est évidememnt sa souplesse. Le destinataire peut retirer l'argent en fonction de ses besoins dans la limite du crédit que vous lui avez alloué. Ca permet notamment de ne pas devoir stocker de grosses sommes avec tous les risques de vol que cela inclut. Le destinataire peut retirer de l'argent à toute heure 7j/7 dans les nombreux guichets automatiques de Dakar et dans les principales villes du Sénégal. Le destinataire peut en outre se servir de sa carte pour acheter des produits dans un nombre grandissant de commerces acceptant les cartes bancaires. Enfin, vous demeurez le propriétaire de la carte et pouvez à tout moment faire opposition en cas de perte ou de vol. Dans tous les cas, la carte nécessite comme toute carte internationale la saisie d'un code secret : la perte de cette carte n'implique donc pas de danger immédiat pour les finances du détenteur !

DEUX SOLUTIONS S'OFFRENT A VOUS SI VOUS SOUHAITEZ CONFIER UNE CARTE A UN BENEFICIAIRE

1) >>>>>>>>>> LES SERVICES DEDIES

Des services dédiés tels que Flouss () rencontrent un certain succès. Détenu par le puissant groupe Accord (groupe Auchan), c'est un signe de sérieux et de stabilité : vous ne risquez pas de mauvaises surprises.

La carte Flouss permet un rechargement instantané depuis votre téléphone mobile ou en ligne sur internet 24h/24 grâce à votre propre carte bancaire. L'argent est disponible immédiatement sur votre carte Flouss et le bénéficiaire peut effectuer des retraits au Sénégal. L'achat de la carte coûte 19€ (pas de cotisation annuelle à payer).

- Des coûts s'appliquent au rechargement : de 50à 100€ > 6€, de 100 à 200€ > 8€, de 200 à 300€ > 11€, de 300 à 400€ > 14€, de 400 à 500€ > 17€ et au delà de 500€ > 22€.
- En outre, les habituels frais de retrait et de change aux distributeurs automatiques s'appliquent aux retraits effectués par le détenteur de la carte au Sénégal : 3€ + 1,5% de la somme retirée.

Exemple pour 250€ envoyés et retirés à Dakar EN UNE FOIS :

Coût du rechargement : 11€
Coût du retrait de 250€ à Dakar : 3€ + 1,5% de 250€ (3,75€) soit 6,75€

Coût total rechargement + retrait : 17,75€ (contre 24€ avec Western Union et 15€ avec MoneyGram)

Pour l'envoi et le retrait de 100€ grâce à la carte Flouss le coût total s'élève à 10,5€ (contre 19€ avec Western Union et 8€ avec MoneyGram).

La carte Flouss ne permet en revanche que les retraits (pas les paiements dans les commerces).

2) >>>>>>>>>> CARTE PERSONNELLE

Cette solution "artisanale" est la plus intéressante et bat à plate-couture tous les autres services de transfert d'argent. Il vous suffit d'ouvrir un second compte à votre nom dans votre banque habituelle. Ca ne posera aucun problème. Demandez pour ce compte une carte Visa Electron ou Mastercard à autorisation systèmatique. Ces cartes ne permettent les paiements et retraits que dans la limite de la somme disponible sur le compte. Ces cartes sont bon marché (15€ en moyenne par an). Ce second compte étant dans votre banque, il n'y aura aucun frais pour transférer de l'argent dessus par internet ou directement au guichet de votre banque. Le coût est quasi nul et la souplesse de la procédure vous permet même, si vous le souhaitez, de déposer un chèque en passant vite fait devant votre banque ! Une fois le destinataire en possession de cette carte Visa ou Mastercard à autorisation systèmatique, il peut commencer à l'utiliser à sa guise à concurrence du montant disponible sur le compte.

C'EST LE SYSTEME LE MOINS CHER, LE PLUS SOUPLE, LE PLUS FACILE ET LE MOINS RISQUE D'ENVOYER DE L'ARGENT REGULIEREMENT AU SENEGAL !!!!

Simulation pour l'envoi de 250€ (en dehors du coût annuel de la carte d'environ 15€) :

Dépôt d'argent sur votre propre deuxième compte : gratuit
Retrait d'argent au Sénégal : 3€ + 1,5% de 250€ (3,75€) : 6,75€

TOTAL POUR L'ENVOI DE 250€ : 6,75€. Y'a pas mieux !

NB : la piste magnétique des cartes bancaires s'endommage très rapidement, surtout sous les tropiques... Il est donc recommandé de conseiller à la personne qui va utiliser la carte de la stocker dans un étui à part, loin des objets métalliques et surtout LOIN DE LEUR TELEPHONE PORTABLE.

Il existe en France et en Europe en général quatre opérateurs de mandats et transferts d'argent internationaux.

Western Union, MoneyGram, Money Express et La Poste.

Il s'agit pour la plupart d'extorsion de fond au vu des tarifs et commissions pratiqués. Excepté pour les mandats "traditionnels" de la Poste qui sont encore à des tarifs honnêtes et accessibles, les autres ne devraient être utilisés que PONCTUELLEMENT et POUR LES CAS D'EXTRÊME URGENCE.

Il est totalement inconscient d'utiliser ces services sauf en cas d'extrême urgence. Complices à peine à leur insu de toutes les arnaques africaines, ils devraient être interdits dans tous les pays africains tant est énorme le pourcentage qu'ils bouffent sur la sueur du travail des travailleurs africains expatriés.

1 ) MoneyGram :

MoneyGram est un réseau principalement présent au Etats-Unis. Si MoneyGram propose des tarifs notablement moins chers que Western Union, ses agences ne disposent pas d'un grand réseau en France (par exemple Lyon ne compte qu'une agence et Marseille deux !). Au Sénégal, le réseau n'est pas plus dense mais la plupart des grandes villes comptent au moins un partenaire MoneyGram où récupérer l'argent. MoneyGram ne propose en outre pas de transfert via internet depuis la France. Si vous avez une agence non loin de chez vous, c'est cependant beaucoup mieux que Western Union. www.moneygram.fr

2 ) Western Union :

Western Union constitue le plus grand scandale financier de l'Afrique et personne ne semble s'en émouvoir.

C'est simple : trois opérateurs se goinfrent sur le dos de l'immigré : la structure émettrice (en France la plupart du temps la Poste), Western Union, et enfin la structure dans laquelle le destinataire vient chercher l'argent ! Au final, quand un immigré souhaite envoyer 100€ à la famille, ça lui coûtera 20% s'il le fait en ligne : il souhaite envoyer l'équivalent de 10 heures de son travail à Dakar, Western Union lui en prélève deux ! Jamais, dans toute l'histoire financière un opérateur n'a autant mangé grâce à l'immigration et donc n'aura profité de la pauvreté des pays destinataires des fonds.

Le business est tellement juteux que les intermédiaires se multiplient à chaque coin de rue et que le meilleur investissement actuellement au Sénégal est de louer une boutique pour recevoir les transferts Western Union ! Des affiches de 4 mètres sur 3 inondent les capitales africaines et les quartiers populaires des villes occidentales.

Western Union est en outre le complice passif de toutes les arnaques possibles et imaginables. Alors à part se fendre d'un petit communiqué sur leur site internet ils ne font rien pour réduire durablement ces arnaques qui pourrissent les relations internationales en Afrique et font suspecter toute transaction effectuée par les pays du continent. Aucun blacklistage de destinataires notablement connus, complicité de certains personnels locaux de Western Union en Afrique (fait établi notamment en Guinée-Bissau): bref, jamais aucune institution financière n'a autant servi à arnaquer son prochain que Western Union.

Inutile donc de souligner que nous déconseillons FORMELLEMENT tout transfert via Western Union, tant pour des raisons de coût (ce sont de loin les plus chers) que pour des raisons éthiques (lutte contre les arnaques et protection des transactions frauduleuses quasi-nulles, ponctionnement insolent du travail immigré, etc...).

Certains diront qu'il est difficile de se passer de Western Union car c'est rapide et qu'il y a des agences partout. Il se trouve que c'est souvent le destinataire au pays qui réclame Western Union car il est généralement peu au courant des frais insultants que cela engendre. Mais il est de la responsabilité de chacun de lui faire comprendre que pour lui envoyer 65.000CFA, il en coûtera 13.000CFA !

3 ) Money Express :

Le site internet de Money Express, peu fonctionnel, incite également à peu de confiance. Avec des affirmations telles que "nous sommes 10% moins chers que les autres" (quels autres ? Les "autres" ont d'ailleurs plusieurs tarifs) : le site internet n'indique absolument aucun prix et reflète peu de transparence... Ne dépendant d'aucun groupe international, cette entreprise sénégalaise doit susciter la plus grande prudence.

4 ) La Poste :

La Poste, qui constitue également en France le principal point d'émission de mandats "Western Union" continue cependant de proposer ses propres mandats internationaux, plus lents certes mais également BEAUCOUP MOINS CHERS ! On oublie trop souvent en effet devant la pub monstrueuse de Western Union que le bon vieux "mandat international" de la Poste existe encore.

Deux types de mandats sont proposés à destination du Sénégal :

Le mandat ordinaire international :

C'est une des solutions les plus économiques pour envoyer de l'argent au Sénégal.

Le bénéficiaire, muni d’une pièce d’identité, peut retirer les fonds dans tous les bureaux de poste du Sénégal. Vous avez la possibilité d’envoyer jusqu’à 3500€ (2 300 000CFA).
Un délai de mise à disposition de l’argent de 4 à 10 jours en moyenne selon les pays de destination.

C'est le moins cher des mandats rapides pour envoyer de l’argent au Sénégal.

- Une réception sous 2 jours ouvrés.
- La possibilité d’envoyer jusqu’à 3 500 €.
- Un transfert électronique traçable : vous pouvez à tout moment savoir où en est votre mandat et si votre bénéficiaire est venu le chercher.
- Une sécurité totale : si le bénéficiaire ne vient pas chercher les fonds mis à sa disposition sous 30 jours, vous êtes intégralement remboursé (hors droits d’émission).

TABLEAU COMPARATIF (tarifs relevés pour les transferts depuis la France au 7 avril 2008)

	Transferts de fonds et mandats internationaux					Virements bancaires			Carte bancaire
MONTANT A ENVOYER
			prix en ligne	Mandat express	Mandat ordinaire	Frais "tout compris"			Carte perso	Carte Flouss
100€	?	8€	19€	9,80€	6,80€	36,90€	41,50€	38,15€	4,5€	10,5€
250€	?	15€	24,50€	16,70€	10,60€	39,40€	41,50€	38,15€	6,75€	17,75€
500€	?	25€	38€	22,90€	13,60€	39,40€	41,50€	38,15€	10,5€	27,5€
1000€	?	33€	*(2)	27,80€	15,50€	39,40€	41,50€	38,15€	*(4)	*(3)
15000€	*	*(2)	*(2)	35,10€(1)	19,90€(1)	39,40€	42,50€	38,15€	*(4)	*(3)

(1) les mandats postaux sont plafonnés à 3500€ - les tarifs indiqués sont valables pour les mandats de 1500 à 3500€

(2) les montants Western Union sont plafonnés à 7600€ / jour et par personne dans les bureaux de poste français. Pour les transferts en ligne sur le site Western Union, la limite et de 500€ par jour et 999€ par mois. Les transferts MoneyGram sont également limités.

(3) La somme maximale de rechargement par client sur toutes ses cartes Flouss est de 6000€/an. Le plafond de retrait hebdomadaire est de 300€ par semaine.

(4) Le plafond de retrait hebdomadaire est le plus souvent de 300€ par semaine pour les cartes bancaires à autorisation systématique.

1) SOLUTION "COMMERCANTS" : Certaines entreprises et certains commerçants sénégalais ou libanais ont des comptes en banque en Europe. Pour différentes raisons, il est souvent intéressant pour eux de se débarrasser de francs CFA contre des €uros. Si une relation de confiance s'établit, ils peuvent délivrer des CFA au Sénégal contre un virement, un chèque ou un dépôt d'espèces sur leur compte en France (par exemple). Le mieux est de demander au destinataire de l'argent s'il ne connait pas un commerçant dans son quartier qui propose ce genre d'arrangement (aucun frais n'est habituellement perçu pour ce type de transaction qui arrange bien tout le monde...).

2) SOLUTION "IMMIGRES" : Il y a quelques mois une affaire avait défrayé la chronique. De pauvres travailleurs des foyers SONACOTRA de Paris avait été arrêtés et jugés pour "blanchiement d'argent". Les sommes en jeu étaient en effet très importantes. On leur reprochait d'envoyer de grosses sommes d'argent en Afrique sans rien déclarer ni sur l'origine des fonds ni sur les frais perçus. Il s'agissait en fait juste de transferts communautaires réalisés pour aider les immigrés et leur éviter de payer les frais exhorbitants des sociétés de transfert d'argent. Cela a dû contrarier les intérêts de ces gringos de Western Union qui veulent manger, manger, manger, manger.
Il est donc peu recommandé d'utiliser cette procédure car l'argent peut-être saisi à tout moment par les autorités. Elle est cependant bon marché et un grand nombre de travailleurs sénégalais de l'extérieur utilisent ce mode de transfert communautaire pour envoyer de l'argent à leurs proches. Ca a au moins le mérite de ne pas engraisser Western Union.

3) SOLUTION Cash : n'envoyer évidemment jamais d'argent en liquide par la poste : il est toujours volé. Si vous connaissez des amis qui voyagent, il est évidemment possible de leur confier de l'argent pour qu'ils le remettent à un proche. Ca a l'avantage de rien coûter et d'être plus convivial.